坐网约车被撞受伤，司机说找平台，平台说找司机和保险公司，保险公司又拿出「车辆使用性质为非营运」的条款拒赔商业险，三方互相推。责任主体比普通事故多一层，但三层责任可以同时存在，只是顺序和条件不同。
一、网约车出了事故，平台、司机、保险公司谁赔？
直接回答：可以找司机，也可以找平台，保险公司通常在交强险责任限额内先行赔付，商业险是否赔付取决于车辆使用性质与是否履行了通知义务。三条线不是非此即彼，而是可能并存，可以选择对偿付能力更强的一方主张。
判断的分水岭有三点：司机当时是否在执行平台订单（接客、载客途中通常都算，空驶待单常有争议）；平台与司机之间是劳动关系、劳务关系还是居间关系；车辆登记的使用性质是营运还是非营运。
二、司机：承运人与直接责任人
对乘客而言，司机一方负有承运人责任：承运人应当对运输过程中旅客的伤亡承担赔偿责任，旅客自身健康原因或者故意、重大过失造成的除外（《中华人民共和国民法典》第八百二十三条）。
对行人、骑行者、其他车辆等车外第三方而言，司机是直接的侵权行为人，按事故责任比例与过错程度赔偿。
若司机在执行平台派单任务过程中肇事，还可能适用用工责任规则：工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任（《中华人民共和国民法典》第一千一百九十一条）。
三、平台：用工关系与承运人责任
1. 承运人责任（面向乘客）
《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》第十六条明确，网约车平台公司承担承运人责任。乘客在订单履行期间受伤，通常可直接向平台主张。
2. 用工或类用工责任（面向第三方）
平台与司机之间是劳动关系、劳务关系还是居间关系，实践中认定并不统一，通常综合判断：是否派单并限制拒单、是否定价并抽成、司机是否接受平台规章管理。上述因素越强，平台对车外第三方的责任越重。
3. 车辆与资质管理义务
车辆所有人、管理人与使用人不是同一人时，一般由使用人即司机赔偿，但所有人、管理人对损害发生有过错的，承担相应的赔偿责任（《中华人民共和国民法典》第一千二百零九条）。
四、保险公司：营运车辆的免责争议
理赔顺序是：先由交强险在责任限额内赔，不足部分由商业险按合同约定赔，仍不足由侵权人赔（《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条）。争议集中在商业险。
私家车登记为非营运却长期接单跑网约车，属于保险标的危险程度显著增加，被保险人应按合同约定及时通知保险人；未履行通知义务而因此发生事故的，保险人对商业险部分通常不承担赔偿责任（《中华人民共和国保险法》第五十二条）。
但有三点常被忽略：
- 交强险通常不因此免责：仅在驾驶人无驾驶资格、醉酒、被盗抢期间肇事、故意制造事故等法定情形下，保险公司垫付抢救费用后可向致害人追偿，对受害人的财产损失不承担赔偿责任（《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条）。
- 接单状态很关键：事故时是否处于接单、载客或前往接客途中，需以平台订单记录佐证。
- 停运损失：营运车辆的合理停运损失有可能获支持，需提供事故前营运流水与维修天数。
五、乘客、行人、第三方车辆分别怎么主张
车内乘客
两条路：按运输合同向平台主张承运人责任，一般无须证明过错；或向肇事方主张侵权责任。乘客属于本车人员，通常不在本车交强险赔付对象内；对方车辆有责时，由对方交强险先行赔付。
行人、非机动车驾驶人
属于典型的第三者，按交强险、商业三者险、侵权人的顺序主张，可将司机、平台运营主体、保险公司一并列为被告。
第三方车辆
同样按交强险、商业险、侵权人的顺序索赔。肇事网约车司机若正在执行平台任务，可把平台一并列为共同被告，提高实际偿付能力。
司机本人受伤
若司机与平台被认定存在用工关系，可能同时涉及工伤或提供劳务者受害的赔偿路径。
六、索赔顺序与材料清单
- 先保人、再定责：报警救治，取得事故认定书；对认定不服的，3 日内书面申请复核，以一次为限。
- 锁定订单与主体：截图保存行程订单（司机姓名、车牌、起终点、时间、订单号）与平台运营主体名称（可在 App 用户协议处查到）。
- 调取保险信息：索取交强险与商业险保单，确认车辆登记的使用性质与营运资质。
- 列项计算并主张：按医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金等列清单，先协商。
- 起诉时选被告：司机、车辆所有人、平台运营主体、承保保险公司，通常可一并列为共同被告。
材料清单
- 认定书、现场照片、行车记录仪视频。
- 订单截图、行程轨迹、支付记录、司机与车辆信息页截图。
- 交强险与商业险保单、行驶证、营运性质证明。
- 病历、诊断证明、医疗费发票与清单、误工与收入证明、护理与交通费票据。
- 伤残鉴定意见、维修清单与发票、事故前营运流水。
诉讼时效一般为三年，自知道权利受损害以及义务人之日起算。
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